Editor
Ramai orang selalu merasakan bahawa mereka tidak akan jatuh sakit ataupun ditimpa kemalangan pada usia muda, dan sebab itulah statistik mendapati ramai yang berhutang akibat bil yang tinggi apabila dimasukkan ke dalam hospital.
Pihak insuran pula hanya akan menerima pelanggan yang sihat kerana bila sakit, anda mungkin langsung tiada guna lagi bagi syarikat insurans ini.
Jadi, jika anda seorang yang bijak, ambillah polisi medical card kerana apabila anda perlu dirawat di hospital.
Anda tidak akan fikir lagi tentang bayaran yang perlu dibuat untuk mendapat rawatan perubatan atau di mana untuk mendapatkan rawatan terbaik dengan harga berpatutan, atau berapakah kos satu malam di hospital yang perlu dibayar.
Semasa kecemasan, kemampuan membayar bil perubatan pasti menjadi persoalan penting yang bermain di minda anda.
Walau bagaimanapun, dengan Medical card, anda tidak perlu risau tentang perkara tersebut. Anda hanya perlu hadir ke panel hospital untuk rawatan segera.
Oleh itu, sebelum mengambil polisi insurans Medical card, ada beberapa perkara asas yang anda wajib ketahui.
Perkara Anda Kena Faham Supaya Tidak 'Tertipu' Dengan Medical Card
1. Jenis Coverage – Tahunan Atau Seumur Hidup?
Ada 2 jenis coverage yang terdapat pada Medical Card yang perlu anda tahu untuk bezakan, iaitu perlindungan seumur hidup (life time coverage) atau perlindungan tahunan (annual coverage).
Menurut ramai ejen takaful yang berpengalaman, apabila ditimpa penyakit, situasi yang biasa berlaku adalah seseorang tidak dapat menampung jumlah kos perubatan kerana telah mencapai had perlindungan tahunan, contohnya RM 100,000/tahun.
Menurut akhbar tempatan bertarikh Mei 2017, rawatan kanser paling minima di hospital swasta adalah RM20,000 dan ia boleh mencecah hingga ratusan ribu ringgit.
Jadi, apabila keadaan bertambah buruk, seseorang perlu menampung dengan wang sendiri walaupun mempunyai Medical Card.
Jangan keliru, ejen takaful kadang-kadang suka sebut angka yang besar-besar.
"Bro, jangan risau. Medical Card ni cover sampai RM500,000."
Biasanya, itu had seumur hidup. Kalau had tahunan cuma RM100,000 dan kalau kita jatuh sakit, bila habis saja had tu, kita terpaksa keluar dari hospital swasta walaupun had seumur hidup masih berbaki RM400,000.
Limit tahunan sangat penting berbanding limit seumur hidup kerana itulah kos yang bakal ditanggung oleh medical card.
Manakala had bilik pula memberikan keselesaan bilik dan hospital yang bakal kita duduki nanti.
Jadi, pastikan anda mendapat perlindungan life time coverage (perlindungan seumur hidup).
2. Co-Takaful/Co-Payment atau Full Payment?
Co-Takaful ialah peratusan yang perlu ditanggung sendiri setiap kali claim. Contoh, 10% dari bil setiap kali masuk wad dan setiap kali follow up.
Biasanya ada limit antara RM300 ke RM1,000 setiap kali masuk wad atau follow up.
Maksudnya, jika bayaran pendahuluan yang diminta pihak hospital adalah sebanyak RM300, pihak insurans tidak akan membayar jumlah ini dan perlu ditanggung sendiri oleh pesakit.
Co-Payment pula ialah peratusan yang perlu ditanggung dari bil-bil lain (selain caj bilik) yang dikenakan bila client naik taraf bilik wad melebihi had bilik.
Teliti terma dan syarat dalam Medical Card sama ada ianya menawarkan pelan yang ada co-payment.
Walaupun harganya nampak murah, tapi ia mungkin akan menyusahkan anda apabila ditahan wad nanti.
Jadi, kalau masa kecemasan tak bawa cash, susahlah. Tapi, kalau anda rasa lebih jimat begitu, terpulang.
3. Renewal – Yearly Atau Guaranteed?
Bagi Medical Card yang diperbaharui setiap tahun (Yearly Renewable), pembaharuan bergantung kepada claim review setiap tahun.
Kalau pernah claim banyak, maksudnya ada kemungkinan akan kena caj tambahan, syarat pengecualian, dan sebagainya hingga ia boleh menghilangkan faedah Medical Card anda.
Malah, ia mungkin menyukarkan anda untuk memperbaharui polisi tahunan anda (kemungkinan besar polisi akan dibatalkan) atau sukar memohon Medical Card baru dari melalui syarikat lain.
Maka, pastikan perkara ini dijelaskan secara terperinci oleh ejen.
Medical Card yang jenis Guaranteed Renewal lebih terjamin kerana syarikat tidak boleh menamatkan Medical Card anda sesuka hati atau menambah sebarang caj melainkan bila anda tak bayar atau lifetime limit dah habis.
Jadi, walaupun pernah claim banyak kali untuk penyakit yang sama atau penyakit berisiko tinggi, anda tak perlu risaukan sebarang caj 'tersembunyi' atau polisi tiba-tiba tidak disambung.
4. Harga Hospital/Wad
Kalau terjadi sesuatu, hospital mana yang paling selesa untuk dirujuk? Berapa harga wad bilik di hospital tersebut? Adakah harga tersebut bersesuaian dengan kawasan tempat tinggal anda?
Jika Medical Card cover BILIK RM150, anda perlu faham jika anda masuk bilik RM200, perbezaan RM50 anda perlu bayar sendiri dan TAK BOLEH claim. Pilihlah yang bersesuaian.
Ini adalah persoalan yang berbaloi untuk anda renungkan kerana faktor lokasi memainkan peranan penting juga.
Selain itu, kena realistik untuk memikirkan sama ada jumlah coverage tersebut tahan inflasi.
Jadi, adakah harga bilik wad yang ditawarkan masih relevan untuk tempoh 10 tahun dari sekarang?
Oleh itu, sila dapatkan penjelasan dari agen insurans, berapa kadar bayaran wad yang akan ditanggung sehari apabila anda (jika) masuk wad.
5. Polisi Boleh Ubah Atau Tetap
Akhir sekali, jangan lupa semak sama ada polisi Medical Card anda adalah tetap atau boleh ubah.
Jangan lupa teliti betul-betul pada bahagian Portfolio Withdrawal Condition kerana sesetengah orang mungkin tak faham bab ni.
Klausa Portfolio Withdrawal Condition ini membenarkan syarikat insurans untuk menarik balik produk dari pasaran dengan memberi notis 30 hari.
Walaupun menjanjikan guaranteed renewal, ia membolehkan syarikat tersebut untuk berhenti menanggung claim yang terlalu banyak. Dalam erti kata lain, tak salah untuk mereka 'lepaskan diri'!
6. Medical Card Stand Alone atau Rider
Medical card takaful biasanya ditawarkan sebagai rider dalam polisi takaful hayat yang bermaksud, ia adalah pilihan tambahan yang boleh diambil bersama polisi pelaburan.
Maksud kedua, ia akan ada cash value (nilai tabungan/keuntungan) selepas beberapa tahun kita mencarum.
Biasanya dalam tahun pertama sehingga tahun ketiga, nilai tabungan kita masih rendah. Jadi kita tetap perlu bayar caruman on time.
Medical Card Standalone pula ditawarkan secara bersendirian. Maksudnya, kita hanya boleh mendapat polisi medical card tanpa sebarang polisi pelaburan atau simpanan.
Ia lebih murah sebab kita hanya membayar caruman medical card sahaja, cuma kekurangannya ia tiada cash value (nilai tabungan/keuntungam) yang menyebabkan jika kita terlewat bayar maka polisi akan luput (lapse).
7. Hospital panel (kena ikut lokasi kita tinggal)
Sila dapatkan penjelasan lanjut dari agen insurans anda.
8. Ada waiver atau tak
Kalau tak ada pun, boleh back up dengan coverage Critical illnes dalam polisi income protection.
9. Elaun hospital
Tak ada pun, tidak menjejaskan kecuali bekerja sendiri.
KESIMPULAN
Maaf, tiada istilah Medical Card terbaik, tetapi yang ada adalah "paling sesuai". Jadi, kalau sudah ada Medical Card, buka balik polisi tu. Baca dan faham apa yang dilindungi.
Jangan asyik bertangguh, sebab Medical Card biasanya akan kecualikan perlindungan untuk sakit yang sudah ada dalam rekod kita selama 5 tahun kebelakangan – tak kiralah rekod pada hospital kerajaan, hospital swasta atau klinik.
Sebaiknya, Medical Card ini diambil semasa umur muda sebab bayaran premium bulanannya murah.
Harganya tidak akan berubah walaupun harga semasanya telah naik banyak kali bila umur kita semakin meningkat. Maksudnya, lagi awal kita bermula, lagi murah kita bayar. Barulah jimat!
Jadi, masa anda bertanya depan agen insurans tu, jangan lupa senarai semak ini di smartphone anda.
Semoga memberi manfaat.
BACA INI JUGA:
sumber: majalahlabur
Pihak insuran pula hanya akan menerima pelanggan yang sihat kerana bila sakit, anda mungkin langsung tiada guna lagi bagi syarikat insurans ini.
Jadi, jika anda seorang yang bijak, ambillah polisi medical card kerana apabila anda perlu dirawat di hospital.
Anda tidak akan fikir lagi tentang bayaran yang perlu dibuat untuk mendapat rawatan perubatan atau di mana untuk mendapatkan rawatan terbaik dengan harga berpatutan, atau berapakah kos satu malam di hospital yang perlu dibayar.
Semasa kecemasan, kemampuan membayar bil perubatan pasti menjadi persoalan penting yang bermain di minda anda.
Walau bagaimanapun, dengan Medical card, anda tidak perlu risau tentang perkara tersebut. Anda hanya perlu hadir ke panel hospital untuk rawatan segera.
Oleh itu, sebelum mengambil polisi insurans Medical card, ada beberapa perkara asas yang anda wajib ketahui.
Perkara Anda Kena Faham Supaya Tidak 'Tertipu' Dengan Medical Card
1. Jenis Coverage – Tahunan Atau Seumur Hidup?
Ada 2 jenis coverage yang terdapat pada Medical Card yang perlu anda tahu untuk bezakan, iaitu perlindungan seumur hidup (life time coverage) atau perlindungan tahunan (annual coverage).
Menurut ramai ejen takaful yang berpengalaman, apabila ditimpa penyakit, situasi yang biasa berlaku adalah seseorang tidak dapat menampung jumlah kos perubatan kerana telah mencapai had perlindungan tahunan, contohnya RM 100,000/tahun.
Menurut akhbar tempatan bertarikh Mei 2017, rawatan kanser paling minima di hospital swasta adalah RM20,000 dan ia boleh mencecah hingga ratusan ribu ringgit.
Jadi, apabila keadaan bertambah buruk, seseorang perlu menampung dengan wang sendiri walaupun mempunyai Medical Card.
Jangan keliru, ejen takaful kadang-kadang suka sebut angka yang besar-besar.
"Bro, jangan risau. Medical Card ni cover sampai RM500,000."
Biasanya, itu had seumur hidup. Kalau had tahunan cuma RM100,000 dan kalau kita jatuh sakit, bila habis saja had tu, kita terpaksa keluar dari hospital swasta walaupun had seumur hidup masih berbaki RM400,000.
Limit tahunan sangat penting berbanding limit seumur hidup kerana itulah kos yang bakal ditanggung oleh medical card.
Manakala had bilik pula memberikan keselesaan bilik dan hospital yang bakal kita duduki nanti.
Jadi, pastikan anda mendapat perlindungan life time coverage (perlindungan seumur hidup).
2. Co-Takaful/Co-Payment atau Full Payment?
Co-Takaful ialah peratusan yang perlu ditanggung sendiri setiap kali claim. Contoh, 10% dari bil setiap kali masuk wad dan setiap kali follow up.
Biasanya ada limit antara RM300 ke RM1,000 setiap kali masuk wad atau follow up.
Maksudnya, jika bayaran pendahuluan yang diminta pihak hospital adalah sebanyak RM300, pihak insurans tidak akan membayar jumlah ini dan perlu ditanggung sendiri oleh pesakit.
Co-Payment pula ialah peratusan yang perlu ditanggung dari bil-bil lain (selain caj bilik) yang dikenakan bila client naik taraf bilik wad melebihi had bilik.
Teliti terma dan syarat dalam Medical Card sama ada ianya menawarkan pelan yang ada co-payment.
Walaupun harganya nampak murah, tapi ia mungkin akan menyusahkan anda apabila ditahan wad nanti.
Jadi, kalau masa kecemasan tak bawa cash, susahlah. Tapi, kalau anda rasa lebih jimat begitu, terpulang.
3. Renewal – Yearly Atau Guaranteed?
Bagi Medical Card yang diperbaharui setiap tahun (Yearly Renewable), pembaharuan bergantung kepada claim review setiap tahun.
Kalau pernah claim banyak, maksudnya ada kemungkinan akan kena caj tambahan, syarat pengecualian, dan sebagainya hingga ia boleh menghilangkan faedah Medical Card anda.
Malah, ia mungkin menyukarkan anda untuk memperbaharui polisi tahunan anda (kemungkinan besar polisi akan dibatalkan) atau sukar memohon Medical Card baru dari melalui syarikat lain.
Maka, pastikan perkara ini dijelaskan secara terperinci oleh ejen.
Medical Card yang jenis Guaranteed Renewal lebih terjamin kerana syarikat tidak boleh menamatkan Medical Card anda sesuka hati atau menambah sebarang caj melainkan bila anda tak bayar atau lifetime limit dah habis.
Jadi, walaupun pernah claim banyak kali untuk penyakit yang sama atau penyakit berisiko tinggi, anda tak perlu risaukan sebarang caj 'tersembunyi' atau polisi tiba-tiba tidak disambung.
4. Harga Hospital/Wad
Kalau terjadi sesuatu, hospital mana yang paling selesa untuk dirujuk? Berapa harga wad bilik di hospital tersebut? Adakah harga tersebut bersesuaian dengan kawasan tempat tinggal anda?
Jika Medical Card cover BILIK RM150, anda perlu faham jika anda masuk bilik RM200, perbezaan RM50 anda perlu bayar sendiri dan TAK BOLEH claim. Pilihlah yang bersesuaian.
Ini adalah persoalan yang berbaloi untuk anda renungkan kerana faktor lokasi memainkan peranan penting juga.
Selain itu, kena realistik untuk memikirkan sama ada jumlah coverage tersebut tahan inflasi.
Jadi, adakah harga bilik wad yang ditawarkan masih relevan untuk tempoh 10 tahun dari sekarang?
Oleh itu, sila dapatkan penjelasan dari agen insurans, berapa kadar bayaran wad yang akan ditanggung sehari apabila anda (jika) masuk wad.
5. Polisi Boleh Ubah Atau Tetap
Akhir sekali, jangan lupa semak sama ada polisi Medical Card anda adalah tetap atau boleh ubah.
Jangan lupa teliti betul-betul pada bahagian Portfolio Withdrawal Condition kerana sesetengah orang mungkin tak faham bab ni.
Klausa Portfolio Withdrawal Condition ini membenarkan syarikat insurans untuk menarik balik produk dari pasaran dengan memberi notis 30 hari.
Walaupun menjanjikan guaranteed renewal, ia membolehkan syarikat tersebut untuk berhenti menanggung claim yang terlalu banyak. Dalam erti kata lain, tak salah untuk mereka 'lepaskan diri'!
6. Medical Card Stand Alone atau Rider
Medical card takaful biasanya ditawarkan sebagai rider dalam polisi takaful hayat yang bermaksud, ia adalah pilihan tambahan yang boleh diambil bersama polisi pelaburan.
Maksud kedua, ia akan ada cash value (nilai tabungan/keuntungan) selepas beberapa tahun kita mencarum.
Biasanya dalam tahun pertama sehingga tahun ketiga, nilai tabungan kita masih rendah. Jadi kita tetap perlu bayar caruman on time.
Medical Card Standalone pula ditawarkan secara bersendirian. Maksudnya, kita hanya boleh mendapat polisi medical card tanpa sebarang polisi pelaburan atau simpanan.
Ia lebih murah sebab kita hanya membayar caruman medical card sahaja, cuma kekurangannya ia tiada cash value (nilai tabungan/keuntungam) yang menyebabkan jika kita terlewat bayar maka polisi akan luput (lapse).
7. Hospital panel (kena ikut lokasi kita tinggal)
Sila dapatkan penjelasan lanjut dari agen insurans anda.
8. Ada waiver atau tak
Kalau tak ada pun, boleh back up dengan coverage Critical illnes dalam polisi income protection.
9. Elaun hospital
Tak ada pun, tidak menjejaskan kecuali bekerja sendiri.
KESIMPULAN
Maaf, tiada istilah Medical Card terbaik, tetapi yang ada adalah "paling sesuai". Jadi, kalau sudah ada Medical Card, buka balik polisi tu. Baca dan faham apa yang dilindungi.
Jangan asyik bertangguh, sebab Medical Card biasanya akan kecualikan perlindungan untuk sakit yang sudah ada dalam rekod kita selama 5 tahun kebelakangan – tak kiralah rekod pada hospital kerajaan, hospital swasta atau klinik.
Sebaiknya, Medical Card ini diambil semasa umur muda sebab bayaran premium bulanannya murah.
Harganya tidak akan berubah walaupun harga semasanya telah naik banyak kali bila umur kita semakin meningkat. Maksudnya, lagi awal kita bermula, lagi murah kita bayar. Barulah jimat!
Jadi, masa anda bertanya depan agen insurans tu, jangan lupa senarai semak ini di smartphone anda.
Semoga memberi manfaat.
BACA INI JUGA:
sumber: majalahlabur